Un crédit immobilier après 60 ans ? Oui, c’est possible !
De plus en plus de seniors franchissent le pas de l’investissement immobilier. Résidence principale, pied-à-terre à la mer ou locatif pour transmettre : les projets ne manquent pas. Mais dès que l’on parle de crédit immobilier à partir d’un certain âge, beaucoup imaginent qu’un « non » est automatique. Pourtant, la réalité est bien plus nuancée.
Les banques, comme le marché, s’adaptent. Entre évolution de l’espérance de vie et profils patrimoniaux souvent solides, les emprunteurs âgés ne sont pas oubliés. Explorons ensemble les solutions disponibles pour financer un bien immobilier après 60 ans, leurs conditions, et surtout, leurs limites à connaître avant de signer.
Pourquoi les seniors souhaitent-ils encore emprunter ?
On associe souvent crédit immobilier à jeunes actifs. Pourtant, mes échanges avec mes anciens clients me prouvent le contraire. De nombreux seniors, retraités ou non, envisagent ou concrétisent un crédit immobilier. Voici les motivations les plus fréquentes que j’ai rencontrées :
- Changer de cadre de vie : partir de la ville pour une maison à la campagne ou en bord de mer.
- Acquérir un logement plus adapté : plain-pied, résidence sécurisée, proximité des services.
- Investir dans la pierre locative : pour diversifier ses revenus à la retraite ou préparer une transmission patrimoniale.
- Aider ses enfants : certains parents s’endettent pour co-investir avec eux ou leur transmettre un bien avec crédit en cours.
Chacun de ces projets peut justifier une demande de crédit… encore faut-il que les banques soient prêtes à suivre.
Quels sont les freins classiques pour emprunter à partir de 60 ans ?
Commençons par ne pas se voiler la face. OUI, emprunter à 65 ou 70 ans n’est pas aussi simple qu’à 35. Pourquoi ? Parce que les banques évaluent deux éléments clés : vos capacités de remboursement… et votre
- Revenus à la retraite : la pension est souvent inférieure au salaire. Cela peut limiter la mensualité envisageable.
- Durée maximale du prêt : peu de banques vont au-delà des 85 ans de l’emprunteur à l’échéance du crédit. Cela réduit la durée… donc augmente la mensualité.
- Assurance emprunteur : après 65 ans, voire 70 ans, le coût des assurances grimpe en flèche. Certaines pathologies peuvent même faire obstacle à l’obtention d’une couverture complète.
Mais bonne nouvelle : il existe des leviers adaptés aux profils seniors. Il suffit souvent d’une approche stratégique… et d’un bon courtier, tiens donc !
Les solutions de crédit immobilier pour les seniors
Pour accompagner les emprunteurs de plus de 60 ans, plusieurs formules existent. Certaines sont classiques, d’autres plus spécifiques, mais toutes ont leur place selon votre profil et vos objectifs.
1. Le crédit immobilier « classique »
Oui, certaines banques continuent d’octroyer des crédits amortissables classiques aux seniors, même à 70 ou 75 ans. La clé, ici, c’est le montage du dossier.
Ce qui peut jouer en votre faveur :
- Un bon reste à vivre : si votre pension est confortable (ex : 2 000 € à deux), une petite mensualité peut tout à fait passer.
- Un apport conséquent : vous avez vendu un bien ou disposez d’économies ? Cela rassure fortement le banquier.
- Un patrimoine déjà existant : d’autres biens, placements, ou assurances-vie pourront rassurer sur votre solvabilité.
La durée du prêt est souvent limitée à 10 ou 15 ans, avec une échéance maximale à 85 voire 90 ans dans certaines banques. Le taux d’emprunt est équivalent à celui appliqué aux autres emprunteurs… Mais surveillez bien l’assurance.
2. Utiliser l’assurance emprunteur à bon escient
L’assurance reste LE nerf de la guerre. Plus vous êtes âgé, plus elle est coûteuse… quand elle est possible. Toutefois, plusieurs stratégies existent :
- Opter pour une délégation d’assurance : ne vous limitez pas à l’assurance groupe de votre banque. Les assureurs spécialisés dans les profils seniors ou à risques présentent souvent des tarifs plus compétitifs.
- Négocier les garanties : par exemple, ne prendre que la garantie décès, ou bien une quotité partielle pour les co-emprunteurs.
- Exploiter la loi Lemoine (2022) : elle a supprimé le questionnaire de santé sous certaines conditions (moins de 200 000 € assurés et prêt échu avant vos 60 ans). Plafonné certes, mais utile pour certains dossiers.
Un courtier peut ici faire toute la différence, notamment sur la sélection de l’assurance déléguée et le bon dosage des quotités.
3. Le prêt viager hypothécaire
C’est une solution encore peu connue mais particulièrement adaptée pour certains profils seniors qui n’ont pas besoin de transmettre le bien en question. Concrètement, vous empruntez une somme contre une hypothèque sur le bien acheté. Vous ne remboursez rien de votre vivant, et la banque récupère sa mise à votre décès, grâce à la vente du bien.
Avantages :
- Aucune mensualité à rembourser
- Accessible quel que soit l’âge (certains établissements acceptent même des emprunteurs de plus de 85 ans)
- Pas besoin d’assurance emprunteur
Attention toutefois, le capital empruntable est souvent réduit (entre 15 % et 60 % de la valeur du bien). Et le bien est « bloqué » : difficile de le transmettre, louer ou vendre sans solder le crédit.
4. Le prêt hypothécaire classique
Autre alternative peu exploitée : si vous êtes propriétaire d’un autre bien immobilier, vous pouvez le mettre en garantie pour financer l’achat du nouveau. Ce type de crédit est très utilisé par les chefs d’entreprise ou les investisseurs patrimoniaux… mais tout à fait accessible aux seniors.
Là encore, pas besoin d’assurance obligatoire si la garantie hypothécaire est jugée suffisante. Vous restez propriétaire du bien gagé, que vous pouvez louer ou vendre à tout moment, bien sûr.
Quelques conseils pratiques pour cadrer son projet
Avant de partir à la recherche d’un bien, il est essentiel de bien préparer votre projet de financement. Voici quelques conseils éprouvés pour mettre toutes les chances de votre côté :
- Faites un point précis sur vos retraites : montants, réversion éventuelle, autres revenus passifs (fonciers, placements…).
- Anticipez les frais annexes : notaire, taxe foncière, travaux d’adaptation éventuels… Le budget global est plus large que le prix d’achat.
- Simulez plusieurs durées de prêt : parfois, un crédit sur 10 ans est plus faisable financièrement avec un petit apport en plus qu’un prêt sur 15 ans avec moins d’apport.
- Soignez votre dossier : état de santé, patrimoine, projets futurs… Une banque veut de la transparence et des garanties.
- Travaillez avec un courtier expérimenté : c’est une évidence, mais je le rappelle encore. Un bon courtier spécialisé seniors connaît les acteurs ouverts à votre profil et négocie intelligemment.
Crédit immobilier après 60 ans : une réalité très concrète
En tant qu’ancien conseiller, j’ai vu trop de personnes mettre leur projet immobilier de côté à cause d’idées reçues sur l’âge et le crédit. Mais les choses changent. Les banques deviennent plus souples, et les produits plus adaptés.
Seul impératif : bâtir un projet cohérent, soutenu par des fondations financières solides. Et ne pas hésiter à se faire accompagner. Après tout, pourquoi serait-ce plus risqué d’acheter une maison à 68 ans qu’à 38… surtout si l’on sait ce que l’on veut et ce que l’on peut ?
Vous êtes senior et avez un projet immobilier ? Ne baissez pas les bras. Le crédit n’est plus réservé aux trentenaires en CDI. Il suffit d’avoir les bons outils et les bons partenaires.
Et si vous hésitez encore, demandez-vous : dans dix ans, je regretterai d’avoir tenté… ou de ne pas avoir osé ?
